□瑞再中国原总裁 陈东辉

当前，新能源车市场的增长正超出行业的预期。据统计，2030年，新能源车保有量大概率突破1亿辆，届时机动车拥有量在4亿辆左右，这就意味着新能源车占比将达到25%。据最新的市场调研显示，80%的消费者愿意买新能源车，60%的消费者愿意溢价买新能源车。这种消费意愿预示着新能源车的增长曲线还远未见顶，且没有平缓的迹象，日后还将高速增长。燃油车被新能源车淘汰可能会经历3个阶段：一是打折倾销，例如在湖北，很多燃油车企都在打折倾销；二是不再卖新的燃油车；三是淘汰存量燃油车。

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正如马斯克所说，开燃油车就像用翻盖手机和骑马一样。在时代大潮前，预计今年到明年，新能源车险的保费占比将会达到10%-15%，车险市场的增量，只需要看新能源车。

新能源车的迅速普及带来新能源车险快速发展，给财险业带来兴奋感，大家觉得机会来了。然而，机会还伴随着担忧、困惑和焦虑：传统车险方面还有很多问题没有解决就迎来了新能源车；新能源车险本身的一些特点很难把握。两者交织，便形成了焦虑。我将之总结为五点观察：

一是传统车险定价模型没用到位就过时了。当前的车险行业还没有真正形成产品、价格、服务完全统一的市场模型。此时，新能源车又来了，行驶里程该怎么算？驾驶行为打分怎么算？老问题没完全解决，又出现了新问题。

二是传统车险产品创新迭代尚不足时，条款、责任、场景就变了。当前车险领域的产品创新是不充分的，产品创新迭代不足。新能源车险全面涌入，则将极大冲击原有车险业务的场景、责任等核心业务要素。原来的车险产品迭代还没有形成很好的经验时，就要面临新能源车的新问题。行业该如何应对？

三是传统车险客户的服务体验还待改善时，客户的需求又变了。目前的车险市场尚未形成很好的反馈以及改善客户体验的机制，新能源车的客户需求与传统客户群体有明显差别。客户对新能源车更像是对待一个智能手机或者一台电脑，而不像过去对待燃油车那样。在新能源车时代，车险行业的客户服务体系能否跟得上？

四是保险公司和渠道尚在激烈博弈，新能源车厂商等新玩家的控制力更强，中小保险公司的机会更少。一些中小保险公司的伙伴提及新能源车险时纷纷表示：很难做。为什么？相对大公司的境遇，中小保险公司更难。新能源车厂商等新玩家渠道控制力更强了，他们在渠道方面，比4S店的掌控力高了几个量级，此时，新能源车险集中度也更高。这种形势下，中小公司的机会更少了。

五是传统车险产品的底层逻辑动摇了。随着智能驾驶、自动驾驶、共享汽车等技术和新商业模式的出现，传统车险产品的底层逻辑开始动摇，开始为新能源车险的底层逻辑所改写。

三种经营模式

从国际上看，新能源车险有三种经营模式，值得行业深入研究：

一是跟传统车险一样的4S店模式，这种模式现在影响的只是存量新能源车的车险，对新车的车险影响越来越小。

二是全包全揽的闭环生态模式，指新能源车厂商实现端到端全流程闭环，不需要险企介入。

三是MGA模式（MGA，即授权承保代理，MGA模式指保险专业中介机构在保险销售的基本功能之外，可以接受保险公司委托从事市场营销、收取保费、核保、理赔、风险管理、产品开发、精算定价、协助安排再保险等业务）。新能源车厂商不做保险公司，通过拿保险中介牌照将端到端的活都干了。我认为MGA模式是未来的主流模式。

必须解决的问题

关于新能源车险的经营，有几大层面问题必须解决：

第一个层面：怎么做能不亏？这是最直接的生存问题，在如今新能源车险出险率、赔付率如此高的情况下，保险公司怎么能够在参与时，同时保证不亏损？

第二个层面：中小保险公司怎么办？在这个领域，大保险公司集中度这么高，中小保险公司抓住了什么渠道，有什么后发优势，才能够参与进来，并将业务做起来？

第三个层面：闭环生态的打法弄懂了吗？在新能源车险领域，保险公司要扮演什么角色，是进还是退？